Bola de nieve o avalancha: cómo ordenar tus deudas

Una tarjeta, un préstamo personal, la financiación de la lavadora. Tres recibos al mes, tres saldos que bajan con desesperante lentitud. Cuando un hogar acumula varias deudas, la sensación más común es la de estar pagando sin avanzar.

Las estrategias conocidas como bola de nieve y avalancha resuelven ese estancamiento con una idea muy simple: concentrar todo el esfuerzo extra en una única deuda cada vez. Comparten la mecánica y difieren en el orden. Esta guía explica ambas, las pone a prueba con números y ayuda a elegir.

Cómo funcionan ambos métodos

Todo empieza con una lista de las deudas, con tres datos para cada una: el saldo pendiente, el tipo de interés y la cuota mínima. Después se decide un importe mensual total para deudas que supere la suma de las cuotas mínimas. Cada mes se paga el mínimo en todas, y el dinero restante va íntegro a una sola, la deuda objetivo.

Cuando esa deuda queda liquidada, su cuota se suma al dinero extra y todo se dirige a la siguiente. La cantidad que amortiza el hogar crece con cada deuda cerrada, como una bola que rueda ladera abajo. La única pregunta es por cuál empezar.

Método avalancha

El método avalancha ordena las deudas por tipo de interés, de mayor a menor. Cada euro extra se dirige a la deuda que más intereses genera, y por eso es la opción matemáticamente óptima: minimiza el coste total y, a menudo, acorta el plazo.

Su punto débil es psicológico. Si la deuda más cara es también la más grande, pueden pasar muchos meses hasta cerrar la primera, y la motivación tiende a resentirse en ese desierto sin victorias.

Método bola de nieve

El método bola de nieve, popularizado por el divulgador estadounidense Dave Ramsey, ordena las deudas por saldo, de menor a mayor, y deja el tipo de interés al margen. Su apuesta es conductual: cerrar una deuda pronto produce una sensación de avance que refuerza el hábito y reduce el número de frentes abiertos.

La investigación respalda esa intuición. Un estudio de David Gal y Blakeley McShane publicado en 2012 en el Journal of Marketing Research encontró que cerrar cuentas de deuda completas se asociaba con una mayor probabilidad de terminar de pagar el total, más allá del importe amortizado. El precio de esa ventaja suele ser una factura de intereses algo mayor.

Ejemplo comparativo

Pongamos un hogar que puede dedicar 650 euros al mes a sus deudas:

Pagados los mínimos, quedan 365 euros de pago extra cada mes. Con la bola de nieve, el orden es electrodoméstico, tarjeta y préstamo; con la avalancha, tarjeta, préstamo y electrodoméstico. Simulando mes a mes, ambos hogares quedan libres de deudas en el mes 18. La diferencia está en el camino.

Con la bola de nieve, la primera deuda desaparece en el tercer mes, y en el décimo ya solo queda una. Los intereses pagados en total rondan los 1.031 euros. Con la avalancha, la primera deuda tarda nueve meses en caer, y los intereses totales se quedan en torno a 917 euros.

La avalancha ahorra unos 114 euros; la bola de nieve cierra la primera deuda seis meses antes.

La distancia entre ambos métodos crece cuanto mayores son los saldos y más distintos los tipos de interés. Con una tarjeta de pago aplazado de tipo muy alto en la lista, la avalancha suele ganar con holgura.

Cómo elegir

La avalancha encaja con quien tiene deudas de tipos muy dispares, se motiva con los números y confía en su constancia. La bola de nieve encaja con quien se siente desbordado, ha empezado otros planes sin terminarlos o arrastra muchas deudas pequeñas. Y existe un camino intermedio muy razonable: cerrar primero una o dos deudas diminutas para ganar impulso y pasar después a la avalancha, o aplicar la avalancha dando prioridad a cualquier deuda que pueda liquidarse en menos de tres meses.

En última instancia, el mejor método es el que se mantiene hasta el final. Ambos superan con mucho a la alternativa más común, que consiste en repartir el dinero extra sin estrategia.

Condiciones que revisar antes de empezar

Conviene revisar algunos detalles contractuales. Los préstamos al consumo pueden incluir una compensación por amortización anticipada, limitada por ley, que figura en el contrato. Las hipotecas, con tipos normalmente muy inferiores a los de las deudas de consumo, suelen quedar fuera de este plan; amortizarlas es una decisión aparte que depende del tipo, de la fiscalidad y de las alternativas. Al amortizar anticipadamente un préstamo, muchas entidades permiten elegir entre reducir plazo o reducir cuota; dentro de este método, reducir la cuota y redirigir la diferencia hacia la siguiente deuda resulta coherente.

Si tienes una tarjeta de pago aplazado, valora además cambiar su modalidad a pago a fin de mes para cortar la generación de nueva deuda. Y asegúrate de contar con un pequeño colchón antes de acelerar los pagos; sin él, el primer imprevisto acabará de nuevo en la tarjeta. La guía del fondo de emergencia explica cómo reunirlo.

La reunificación de deudas

Agrupar varias deudas en un solo préstamo puede tener sentido cuando el nuevo tipo de interés es claramente más bajo y el plazo se mantiene razonable. Conviene examinarla con cuidado, porque una cuota más baja a muy largo plazo puede traducirse en más intereses totales, y algunas reunificaciones transforman deudas personales en deudas con garantía hipotecaria. La comparación justa es la del coste total, TAE y suma de cuotas, antes y después.

Cómo mantener el plan

Unos pocos gestos ayudan a llegar hasta el final. Tener la lista de deudas a la vista y tachar cada una al cerrarla. Domiciliar los pagos mínimos para no sufrir recargos. Retirar la tarjeta de las aplicaciones de compra mientras dure el plan. Y, el día que la última deuda desaparezca, mantener la misma cantidad como transferencia de ahorro automático. Para entonces, la familia lleva meses viviendo sin ese dinero.

Dudas habituales

Fuentes y lecturas recomendadas